4.3 Aanvullend verzekeren
prijsverschillen
Staar u niet blind op het vergelijken van de basispremie: ook de kosten en dekking van aanvullende verzekeringen zijn van belang. Tussen die aanvullende pakketten, die verzekerden naast het basispakket vrijwillig kunnen afsluiten, zitten de grootste prijsverschillen. Bij het afsluiten van een collectieve verzekering kunt u werknemers hierbij dus veel voordeel bieden.
4.3.1 Geen acceptatieplicht
In tegenstelling tot de basisverzekering geldt voor de aanvullende zorgverzekering géén acceptatieplicht. Verzekeraars mogen bepaalde werknemers dus weigeren of hen individuele zorgpremies aanbieden. Dit is zeker een punt van aandacht als u over een collectieve aanvullende verzekering onderhandelt.
U kunt bijvoorbeeld met de verzekeraar afspreken dat ook voor de aanvullende verzekering geen medische keuring nodig is. Omdat verzekeraars de werknemers uit uw organisatie graag ‘binnenhalen’, is hier vaak ruimte voor.
4.3.2 Afgestemd pakket
bemiddeling
In de aanvullende verzekering kunnen verzekeraars een specifiek op de doelgroep afgestemd pakket aanbieden. Zulke extra’s kunt u vastleggen in een werkgeversmodule. Deze arbeidsgerelateerde aanvullende verzekering biedt dan de zorg die werknemers in uw organisatie vaker nodig hebben. Denk hierbij aan extra vergoedingen voor:
- psychologische hulp;
- fysiotherapie;
- wachtlijstbemiddeling;
- zorgbemiddeling;
- ziektepreventie;
- bedrijfsmaatschappelijk werk.
Dit is in het belang van u én de verzekeraar. Hoe sneller werknemers weer gezond zijn, des te minder onkosten u hoeft te maken en des te minder zorgkosten hoeft de verzekeraar uit te keren.
U kunt in samenspraak met de verzekeraar ook een specifiek pakket aanbieden dat de vitaliteit en gezondheid van werknemers ten goede komt (zie ook paragraaf 4.6).
4.3.3 Twee soorten vergoeding
restitutie
natura
Bij het afsluiten van een collectieve verzekering komt u voor een belangrijke keuze te staan, namelijk de manier waarop de vergoeding wordt aangeboden. Zorgverzekeringen zijn er in twee basisvormen:
- de restitutieverzekering: hierbij kiezen werknemers zelf een zorgaanbieder, maar vaak moeten ze de zorgkosten eerst zelf betalen en daarna pas declareren bij de zorgverzekeraar;
- de naturaverzekering: de verzekeraar schrijft voor bij welke zorgaanbieder(s) werknemers terechtkunnen. De werknemer hoeft deze kosten dus niet eerst zelf voor te schieten. De verzekeraar vergoedt de zorgkosten direct.
binden
Naturaverzekeringen zijn goedkoper en eenvoudiger dan restitutieverzekeringen, maar binden de werknemer wel aan bepaalde aanbieders. De werknemer moet zich in principe laten behandelen door de zorgaanbieder met wie de verzekeraar een contract heeft.
Soms is het ook bij naturaverzekeringen mogelijk om naar een andere zorgaanbieder te gaan. Meestal krijgt de werknemer dan wel een lagere vergoeding uitgekeerd.