15.4 Andere verzekeringen
samenhangen met ziekte
In dit hoofdstuk is tot nu toe steeds aandacht besteed aan de opties die de werkgever heeft om zich – via UWV of particulier – te verzekeren voor de kosten van Ziektewet- en WGA-uitkeringen. Er zijn echter ook nog andere verzekeringen die samenhangen met de ziekte of arbeidsongeschiktheid van werknemers van uw organisatie, zoals een verzuimverzekering, een WIA-hiaatverzekering en een collectieve ongevallenverzekering.
Het gaat hier om particuliere verzekeringen op vrijwillige basis. Als de risico’s erg beperkt zijn – bijvoorbeeld omdat uw organisatie meer met uitzend- en oproepkrachten werkt dan met eigen werknemers – wegen de voordelen van een verzekering mogelijk niet op tegen de kosten.
Verzuimverzekering
conventionele verzekering
stop-loss verzekering
Voor veruit de meeste werknemers die ziek thuis komen te zitten, moet uw organisatie tot twee jaar lang het loon doorbetalen. De werkgever kan zich voor deze kosten indekken via een verzuimverzekering. De meeste verzuimverzekeraars bieden in elk geval twee soorten verzekeringen:
- de conventionele verzuimverzekering, waarbij de verzekeraar uitbetaalt na het verstrijken van een bepaalde van tevoren afgesproken eigenrisicoperiode. Organisaties met een beperkt aantal werknemers hebben hier vaak de meeste baat bij. Voor hen is het immers moeilijker om het verzuimrisico goed in te schatten. Een enkele langdurende ziekmelding heeft al een groot effect op de kosten van de organisatie;
- de stop-loss verzuimverzekering, waarbij de verzekeraar uitbetaalt na het overschrijden van een bepaalde financiële drempel. Deze variant is vaak aantrekkelijker voor grote organisaties, omdat zij een hoger risico kunnen dragen en het verzuimpercentage beter kunnen inschatten.
Doorwerkende werknemers die de AOW-leeftijd al hebben bereikt, vallen nooit onder de verzuimverzekering. Maar voor deze groep is de loondoorbetaling sinds 1 januari 2016 sowieso beperkt tot maximaal dertien weken, dus uw organisatie wordt niet snel op kosten gejaagd.
WIA-aanvulling
beschermen
De werkgever kan werknemers die na twee jaar ziekte in de WIA belanden en dus een WGA- of IVA-uitkering krijgen, beschermen door een aanvullende WIA-verzekering af te sluiten.
Een aanvullende WIA-verzekering kan ook gelden voor werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt worden en daarom geen WGA- of IVA-uitkering krijgen, maar wél inkomstenverlies lijden.
WGA-hiaatverzekering
WIA-excedentverzekering
Er zijn diverse soorten aanvullende WIA-verzekeringen. Een aantal veelvoorkomende zijn:
- de WGA-hiaatverzekering, die het inkomen bij een WGA-uitkering aanvult tot 70% van het oude loon. Sommige hiaatverzekeringen dekken alleen het risico van een vervolguitkering, andere ook van een loonaanvullingsuitkering;
- de WIA-dekking in vaste bedragen, die bij WGA- en IVA-uitkeringen een aanvulling biedt van een vast percentage van het verzekerde loon (voor het deel dat de werknemer arbeidsongeschikt is);
- de WIA-excedentverzekering, die werknemers met een loon boven het maximumdagloon een uitkering biedt van een verzekerd percentage van het loon boven die grens;
- de verzekering die het inkomen van werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, tijdelijk aanvult met een vast percentage van het verzekerde loon.
Collectieve ongevallenverzekering
compensatie
Een collectieve ongevallenverzekering biedt een financiële compensatie als een werknemer door een arbeidsongeval overlijdt of blijvend invalide raakt. Hierbij kunt u denken aan ongevallen op het werk en ongevallen tijdens dienstreizen of woon-werkverkeer.
De dekking bestaat uit het uitkeren van het in de polis afgesproken verzekerde bedrag aan de nabestaanden als de werknemer overlijdt, of een percentage van dit bedrag als de werknemer blijvend invalide wordt.