1.1 Wat is een verzekering?
verzekeraar
Verzekeringen bestaan in allerlei soorten en maten. Bij het afsluiten van een verzekering hoopt u dat als een risico intreedt, uw verzekeraar het voor uw organisatie opneemt. Bij een calamiteit, zoals een brand, kunnen de kosten namelijk al snel oplopen tot een paar ton.
1.1.1 Kernelementen verzekering
zich verbinden
premiebetaling
Een verzekering bevat volgens de wet de volgende vier kernelementen:
- het is een overeenkomst waarbij de verzekeraar zich verbindt;
- tot het doen van één of meer uitkeringen;
- tegen betaling van een premie door de verzekeringnemer;
- er bestaat bij het sluiten van de overeenkomst geen zekerheid over wanneer, tot welk bedrag een uitkering moet worden gedaan en hoelang de premiebetaling duurt. De verzekeraar kan aan de hand van formules wel inschatten hoe groot de kans is dat een gebeurtenis zich voordoet.
Voorbereiden op nieuwe pensioenstelsel
Op 1 juli 2023 is de Wet toekomst pensioenen (WTP) ingegaan. Daarmee is de overgang naar een nieuw pensioenstelsel gestart. Werkgevers en werknemers krijgen geleidelijk met de nieuwe regels te maken. Wat er in het kader van de pensioentransitie moet worden geregeld, hangt af van diverse factoren, zoals waar de pensioenregeling is ondergebracht, of uw onderneming een OR heeft en wanneer de huidige pensioenafspraken eindigen.
1.1.2 Soorten verzekeringen
werknemersverzekeringen
bhv’er
Sommige risico’s moet u verzekeren op grond van de wet, zoals de werknemersverzekeringen. Andere verzekeringen zijn dan weer niet (altijd) verplicht, maar in elk geval wel aan te raden. In dit dossier ligt de focus op onderstaande optionele verzekeringen:
- ongevallenverzekeringen;
- aansprakelijkheidsverzekeringen;
- verzuimverzekeringen;
- eigenrisicodragersverzekeringen;
- aanvullende WIA-verzekeringen;
- verzekeringen bij verkeersdeelname;
- verzekeringen voor ingeleende krachten en vrijwilligers;
- verzekeringen voor bedrijfshulpverleners (bhv’ers);
- verzekeringen voor buitenlandse werknemers en expats.
Overweeg een fraudeverzekering
Een organisatie loopt altijd het risico met fraude te maken te krijgen. Om mogelijke fraudeurs eruit te filteren, helpt het om hun gangbare ‘methodes’ te kennen. Kijk in elk geval uit voor onder meer kasverschillen, voorraadtekorten, afstortingen, diefstal uit de kluis, tegenvallende opbrengsten, slechte verkoopresultaten en concurrerende offertes.
Dekking
diefstal
Helaas kunt u fraude nooit helemaal uitsluiten. Daarom is naast preventie ook een goede fraudeverzekering te overwegen. Een fraudeverzekering dekt de financiële schade als gevolg van fraude door werknemers. Ook ingehuurde uitzendkrachten en stagiairs vallen hieronder. De standaarddekking omvat meestal diefstal, oplichting, verduistering, computerfraude en valsheid in geschrifte.
Vaak is de standaarddekking uit te breiden met goederenfraude en diverse kostendekkingen, zoals contractuele boetes, aansprakelijkheid ten aanzien van derden, de kosten van werkhervatting als gevolg van een fraude, juridische kosten en data- en softwarereconstructiekosten.