2.5 Geen dekking
Vooral bij de dekking en voorwaarden is het belangrijk dat u heldere afspraken maakt met de verzekeraar. Bij de meeste ongevallenverzekeringen krijgt de werknemer een uitkering als hij blijvend invalide raakt. Of zijn erfgenamen krijgen een uitkering als hij overlijdt. Maar er zijn uitzonderingen.
Uitsluitingen
misdaad
Een aantal uitzonderingen liggen voor de hand. Denk aan situaties die de verzekeraar onverzekerbaar of te risicovol acht en die daarom niet onder de dekking vallen. De schade is ook niet gedekt als er opzet in het spel was, of als het ongeval het gevolg is van een gepleegde misdaad – door de werknemer of iemand anders. Dat geldt ook als de werknemer zelfmoord pleegt of invalide wordt als gevolg van een poging daartoe. Ook als het letsel ontstaat door een niet-noodzakelijke medische behandeling of het uitoefenen van gevaarlijke sporten zal de verzekering meestal niet uitkeren.
U wilt natuurlijk voorkomen dat u en de werknemer voor onaangename verrassingen komen te staan. Lees de verzekeringsvoorwaarden dus goed door!
Kosten verhalen op derde(n)
loonkosten
causaal verband
erkenning
Als de ziekte of arbeidsongeschiktheid van de werknemer veroorzaakt is door een ander, kunt u de loonkosten en re-integratiekosten (proberen te) verhalen op die derde. Om gebruik te kunnen maken van dit regresrecht of verhaalsrecht, moet er wel een medisch causaal verband bestaan tussen de schade van de werknemer – en daarmee samenhangend de kosten van uw organisatie vanwege zijn ziekte – en het handelen of nalaten van de aansprakelijke derde. Daarnaast moet de schade aantoonbaar zijn toegebracht door die derde, waarbij hij de mogelijkheid moet hebben gehad om de situatie te voorkomen.
Schuld
schadeclaim
Om de schade op een derde te kunnen verhalen, is erkenning van zijn schuld nodig. Hiervoor stuurt u een brief naar zijn verzekeraar, waarin die erkenning wordt geëist. Als de schuldvraag vaststaat, wordt het regres tussen de verzekeraars afgehandeld. Besluit de verzekeraar van de derde de schadeclaim aan te vechten, dan komt er een rechter aan te pas. Als de veroorzaker geen verzekering heeft afgesloten, moet u sowieso een gerechtelijke procedure starten om de schade van de ziekte op hem te kunnen verhalen.