4.1 Wel of geen eigen risico dragen?
ziektejaren
loondoorbetaling
WIA-uitkering
Wordt een werknemer ziek, dan betaalt de werkgever de eerste twee ziektejaren het loon van medewerkers door en draagt u zorg voor hun re-integratie (zie ook hoofdstuk 2). Eindigt het dienstverband tijdens die ziekte of heeft de (voormalig) medewerker geen recht op loondoorbetaling, dan kan hij een ZW-uitkering krijgen. Dit is anders als de werknemer arbeidsongeschikt is. Als hij minstens 35% arbeidsongeschikt, kan hij een WIA-uitkering krijgen. De WIA bestaat uit twee regelingen:
- de WGA, voor werknemers die 35%-80% arbeidsongeschikt zijn en voor werknemers die volledig, maar niet duurzaam, arbeidsongeschikt zijn;
- de IVA, (inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten) voor werknemers die duurzaam arbeidsongeschikt zijn.
De werkgever kan alleen eigenrisicodrager worden voor de WGA, niet voor de IVA.
WGA-premie
WGA-premie
Is de instroom van (voormalige) vaste of flexibele medewerkers toe te rekenen aan uw organisatie, dan heeft uw werkgever maximaal tien jaar lang te maken met een hogere WGA-premie en dat kan oplopen tot duizenden euro’s meer premie per jaar. Deze premie hoeft de werkgever niet meer te betalen als hij het eigen risico gaat dragen voor de WGA.
risico dragen
Vanaf de eerste ziektedag kan de werkgever twaalf jaar lang de financiële gevolgen van ziekte dragen: eerst twee jaar loondoorbetaling of de kosten van een ZW-uitkering en vervolgens maximaal tien jaar lang de kosten van de WGA-uitkering. Dat kan een enorme kostenpost zijn.
4.1.1 Kosten
Als de werkgever zelf het risico wil gaan dragen voor de WGA, vervallen weliswaar de kosten voor de WGA-premie, maar moet hij rekening houden met de volgende kosten:
- maximaal tien jaar lang de kosten van de uitkeringen;
- gedurende diezelfde periode de re-integratiekosten;
- de overlijdensuitkeringen aan nabestaanden van medewerkers met een WGA-uitkering die onder het eigen risico vallen.
Overzicht van het te dragen risico
verplichtingen
Als de werkgever eigenrisicodrager voor de WGA wil worden, heeft hij een aantal verplichtingen naar de (ex-)werknemer:
- betaling van de WGA-uitkering;
- betaling van de re-integratie;
- begeleiding bij de re-integratie, zoals scholing en sollicitatietrainingen;
- zorgen dat de (ex-)werknemer zijn wettelijke verplichtingen nakomt;
- lopende WGA-uitkering en re-integratietrajecten als de werkgever stopt met het eigenrisicodragerschap.
Zelf dragen of herverzekeren
private verzekeraar
De werkgever kan het eigen risico voor de WGA zelf dragen, maar kan dit ook onderbrengen bij een private verzekeraar. Wettelijk gezien is herverzekeren niet verplicht. In de praktijk moeten vrijwel alle werkgevers dit toch doen. Zeker kleine werkgevers kunnen bij een onverwachte hogere instroom in de WGA behoorlijke financiële problemen krijgen.
4.1.2 Kiezen tussen publiek en privaat
verzekeringsvormen
In de praktijk zal uw werkgever een keuze moeten maken tussen twee verzekeringsvormen: publiek (via UWV) of privaat verzekeren. In beide gevallen betaalt hij premie.
Instroom
minimum
niet effectief
Kiest de werkgever voor een verzekering bij UWV, dan betaalt hij een gedifferentieerde premie. U wordt daardoor gestimuleerd om de WGA-instroom van medewerkers te beperken. Die instroom kost namelijk geld: heeft u instroom in 2017, dan stijgen uw premies vanaf 2019. Toch is die invloed maar beperkt. U betaalt bij UWV namelijk altijd een minimum- en maximumpremie. Daarbij heeft u geen invloed op de re-integratie-inspanningen: die verantwoordelijkheid ligt bij UWV. Veel deskundigen menen dat UWV daarin niet heel erg effectief is.
Als een publiek verzekerde werkgever op of na 1 januari 2017 uitstapt, worden de uitkeringslasten voor de ZW en WGA die in het verleden zijn ontstaan niet meer aan hem toegerekend. Dit levert een organisatie van gemiddelde grootte een eenmalig voordeel op van ongeveer 7% van de loonsom.
Invloed
geen instroom
re-integratie
Bij een private verzekering is uw invloed groter. Sommige verzekeraars hanteren een lagere minimumpremie als u geen instroom heeft. Wanneer instroom in de premie wordt verwerkt, hangt af van hoe lang uw premie vaststaat. Daarbij bent u zelf verantwoordelijk voor re-integratie. U kunt samen met de (voormalige) medewerker aan de slag gaan om zijn arbeidsongeschiktheid te beperken. Veel verzekeraars kunnen u ondersteunen als dat nodig is, zowel bij de re-integratie als verzuimpreventie. De beste manier om hoge WGA-kosten tegen te gaan, is namelijk door verzuim te voorkomen!