7.3 WGA-hiaatverzekering
omvang
Er zijn diverse verzekeringen die risico’s van verschillende aard en omvang dekken. Zo kunt u een WGA-hiaatverzekering aanbieden aan de werknemers.
Varianten
voorwaarden
Er zijn heel wat verschillende varianten van WGA-hiaatverzekeringen op de markt. Het soort uitkering – een vast bedrag of een percentage – verschilt, net als de manier waarop de premie wordt berekend en de voorwaarden waaronder de werknemer recht heeft op een uitkering van de verzekeraar. U kunt een werknemer helpen om deze zaken goed uit te zoeken en af te wegen als hij een verzekering wil afsluiten.
7.3.1 Dekking
De WGA-hiaatverzekering verzekert werknemers bij inkomensachteruitgang als ze een WGA-uitkering krijgen. Deze verzekering geldt vaak alleen voor WGA-uitkeringen die de grootste inkomensachteruitgang meebrengen. De loongerelateerde uitkering hoort daar niet bij. De WGA-vervolguitkering, die de grootste inkomensachteruitgang veroorzaakt, wel. Of de WGA-loonaanvullingsuitkering onder de dekking valt, verschilt per verzekering en verzekeraar.
Een verzekering die naast de vervolguitkering ook de loonaanvullingsuitkering dekt, wordt wel een uitgebreide WGA-hiaatverzekering genoemd. Ook vult deze verzekering de uitkering altijd aan tot 70% van het laatstverdiende loon. Het doet er niet toe of de werknemer werkt of niet.
7.3.2 Premie
leeftijd
Bij het bepalen van de premie let de verzekeraar op een aantal verschillende zaken. Hij kijkt in ieder geval naar de leeftijd van de werknemer, en daarnaast naar:
- Het loon van de werknemer. Hoe hoger het loon – tot het maximumdagloon – hoe groter de inkomensachteruitgang bij een vervolguitkering en hoe hoger de uitkering die de verzekeraar zal moeten betalen.
- De indexering van de aanvullende uitkering. Dit betekent dat de uitkering ieder jaar iets stijgt om de inflatie te corrigeren. Als de uitkering niet wordt geïndexeerd, wordt deze feitelijk steeds minder waard.
Collectieve WGA-hiaatverzekering
inschatten
verandering melden
Bij een collectieve WGA-hiaatverzekering bepalen de volgende factoren de hoogte van de premie:
- soort organisatie en werkzaamheden. Zo kan de verzekeraar het arbeidsongeschiktheidsrisico beter inschatten.
- de WGA-instroom uit het verleden. Hoe groter die instroom, hoe hoger de premie zal zijn!
De verzekeraar kan voorwaarden stellen aan het recht op uitkering. Zo krijgt de werknemer misschien géén WGA-hiaatuitkering als hij door zijn eigen roekeloosheid of opzet arbeidsongeschikt is geworden. De exacte voorwaarden op dit punt verschillen per verzekeraar.
7.3.3 Hoogte aanvulling
percentage
Het is belangrijk om te weten wat de werknemer precies krijgt in ruil voor de premie. Dat kan verschillen. Sommige verzekeringen keren een vast bedrag uit, andere een percentage van het laatstverdiende loon. Vaak dekt de verzekering een percentage van het laatstverdiende loon, bijvoorbeeld 70%. Dit percentage is wel afhankelijk van hoeveel procent de werknemer arbeidsongeschikt is.
Arbeidsongeschiktheidspercentage
De hoogte van en zelfs het recht op de aanvullende uitkering kunnen veranderen, want ze zijn afhankelijk van:
- het recht op een uitkering;
- het arbeidsongeschiktheidspercentage dat door UWV wordt bepaald.
Als het arbeidsongeschiktheidspercentage verandert, bijvoorbeeld doordat de werknemer herstelt of zijn gezondheid juist achteruitgaat, moet de werknemer dat zo snel mogelijk doorgeven aan de verzekeraar.
Duur aanvulling
kleine lettertjes
Ook de duur van de uitkering kan verschillen, want er is geen standaardduur voor. De uitkering kan bijvoorbeeld een vast aantal jaren voortduren, maar gebruikelijker is dat de WGA-hiaatverzekering eindigt op de AOW-leeftijd. De aanvullende uitkering stopt sowieso als het recht op de WGA-uitkering eindigt. Zoals bij alle verzekeringen geldt echter: lees de kleine lettertjes! Zeker bij zulke complexe verzekeringen is het belangrijk dat de werknemer precies weet waar hij of uw organisatie voor betaalt.