7.2 Een welkome aanvulling
Om de inkomensachteruitgang op te vangen, kunnen werknemers diverse verzekeringen afsluiten. Het grote voordeel van verzekeringen is dat het werknemers meer inkomenszekerheid biedt. Ook zorgen ze dat werknemers hun vaste lasten kunnen dragen. Verzekeringen kosten echter een lieve duit. Dat is ook de reden dat veel werknemers zelf geen individuele aanvullende WIA-verzekering afsluiten.
7.2.1 Persoonlijkheid en omstandigheden
In hoeverre een aanvullende verzekering voor een werknemer belangrijk of aantrekkelijk is, hangt af van zijn persoonlijkheid en zijn omstandigheden. Sommige werknemers maken zich weinig zorgen om hun inkomen bij ziekte. Een werknemer kan er bijvoorbeeld van overtuigd zijn dat hij ook in lastige omstandigheden zelf in staat zal zijn om voldoende inkomen te verdienen met werk. Een ander is daar misschien minder zeker van.
Ook de omstandigheden spelen mee. Een werknemer met een flinke hypotheek en drie kinderen neemt mogelijk meer risicomijdende beslissingen. Hij moet dan natuurlijk wel in staat zijn om de premie voor de verzekering op te brengen.
Collectieve verzekeringen zijn vaak goedkoper. Bovendien kan de werkgever (een deel van) de kosten voor eigen rekening nemen, bijvoorbeeld als onderdeel van de zorgplicht of het arbeidsvoorwaardenpakket. Zo kan het voor werknemers wel erg de moeite waard zijn.
7.2.2 Laatstverdiende loon
hoog inkomen
Ook de hoogte van het laatstverdiende loon speelt een belangrijke rol bij het bepalen hoe nuttig een verzekering is voor een werknemer. Dit geldt met name voor een WGA-vervolguitkering en voor werknemers met een hoog inkomen. Voor de vervolguitkering geldt: hoe hoger het inkomen van de werknemer voordat hij ziek werd, hoe groter het verschil in inkomen is. Werknemers met een inkomen op of net boven het minimumloon hebben minder baat bij een WGA-hiaatverzekering. Deze verzekering vult de uitkering bijvoorbeeld aan tot 70% van het laatstverdiende loon.
Kijk op rendement.nl/managementdossier welke bedragen uw organisatie moet aanhouden voor het wettelijk minimumloon en de daarvan afgeleide minimumjeugdlonen.
Maximumdagloon
bovengrens
Als de uitkering wordt berekend als een percentage van het laatstverdiende loon, hanteren diverse WIA-aanvullingsverzekeringen – net als UWV doet met uitkeringen – het maximumdagloon als bovengrens voor de uitkering.
Bij een uitkering van 70% van het laatstverdiende loon krijgt de werknemer met een loon boven het maximumdagloon dus toch slechts 70% van dat maximumdagloon uitgekeerd. Voor werknemers met een hoog inkomen bestaat wel een aparte aanvullende uitkering (zie paragraaf 7.4).