4.4 Bedrijfsschade
inkomsten mislopen
stagnatie
De kans is groot dat uw organisatie na schade aan het gebouw door brand, storm, inbraak, of zelfs een aanrijding stil komt te liggen. Mogelijk moet u zelfs tijdelijk uw deuren sluiten. In die periode kan uw organisatie geen activiteiten verrichten en inkomsten mislopen, terwijl u de huur en de salarissen moet doorbetalen. Wilt u zich tegen dit risico indekken? Overweeg dan een bedrijfsschadeverzekering, ook wel bedrijfsstagnatieverzekering genoemd.
4.4.1 Wel of niet verzekerd?
vaste lasten
Een bedrijfsschadeverzekering biedt uw organisatie bij schade een uitkering om het verlies aan inkomsten op te vangen, zodat u toch uw vaste lasten kunt blijven voldoen. Denk hierbij aan schade aan of in uw bedrijfsgebouw door:
- brand(blussing), rook of roet, inductie, ontploffing;
- blikseminslag, storm, neerslag, hagel, sneeuw en vorst;
- diefstal, vandalisme, rellen, en opstootjes;
- omgevallen bomen, kranen en hoogwerkers,
- windmolens, antennes en vlaggenmasten;
- elektriciteits-, water- en aardgasstoring;
- aanrijding en aanvaring.
reconstructiekosten
Naast schade zijn ook de reconstructiekosten, expertisekosten voor het vaststellen van de schade en bereddingskosten om acute schade te beperken verzekerd.
Niet verzekerde schade
eigen schuld
Met een bedrijfsschadeverzekering is uw organisatie niet verzekerd voor schade die is ontstaan door onder meer:
- een natuurramp en milieuschade;
- opzet, roekeloosheid, eigen schuld en illegale activiteiten;
- internationale sancties.
Evenementen wel of niet verzekeren
bedrijfsstilstand
annuleren
Een bedrijfsschadeverzekering dekt bedrijfsstilstand als gevolg van materiële schade, bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Bedrijfsstilstand als gevolg van het coronavirus is dus niet gedekt. Toch zijn er mogelijk wel verzekeringen waar u (beperkte) dekking heeft voor de financiële gevolgen van de coronacrisis. Dat is uiteraard afhankelijk van de situatie en de polisvoorwaarden. Zo kan uw organisatie mogelijk een beroep doen op uw evenementenverzekering als u een evenement moest annuleren op last van de overheid.
Uitsluiting
Heeft u op dit moment nog geen evenementenverzekering en wilt u deze afsluiten? Houd dan rekening met een uitsluiting voor kosten in verband met het coronavirus. Verzekeraars nemen nu vaak een zogenoemde corona-clausule op. Deze clausule zorgt ervoor dat het niet kunnen doorgaan of voortijdig beëindigen van een evenement in verband met het coronavirus niet onder de dekking valt. Kijk dus goed naar de voorwaarden van de verzekering voordat u die afsluit.
4.4.2 Verzekerde bedrag en premie
brutowinst
Bij een bedrijfsschadeverzekering is het verzekerde bedrag meestal gelijk aan de vaste lasten en de nettowinst. Dit is het bedrag dat de verzekeraar uitkeert bij schade. U moet daarom elk jaar de brutowinst van het afgelopen jaar aan de verzekeraar doorgeven. De brutowinst is de vaste kosten plus de nettowinst (of minus het nettoverlies). Een alternatieve berekening voor het verzekerde bedrag is de opbrengst of omzet minus de variabele kosten van uw organisatie. Deze verzekering werkt vooral goed bij organisaties die een winstoogmerk hebben. Stichtingen en verenigingen hebben dat meestal niet. Voor deze organisaties zijn er alternatieven op de markt.
Voor goede doelen en non-profitorganisaties is het vaak moeilijk om het bedrijfsresultaat aan te geven. Deze organisaties kunnen dan ook kiezen voor een exploitatieverzekering. Het doel van deze verzekering is om de activiteiten door te laten lopen.
4.4.3 Uitkeringstermijn
vergoeding
beëindiging
schadedatum
U krijgt een vergoeding zolang uw organisatie door de schade omzet misloopt. De lengte van de uitkeringstermijn hangt af van wat er gebeurt na de schade. Er zijn drie situaties mogelijk:
- Voortzetting van de organisatie: de uitkeringstermijn is maximaal 52 weken en die begint te lopen op de dag dat de schade wordt geleden en duurt totdat de brutowinst weer op peil is.
- Beëindiging van de organisatie: de uitkeringstermijn is maximaal twaalf weken.
- Er wordt onvoldoende actie ondernomen. De uitkeringstermijn is maximaal twaalf weken als niet binnen acht weken na de schadedatum al het mogelijke is gedaan om de organisatie voort te zetten.
Planning
langste periode
Bij het bepalen van de uitkeringstermijn van de vergoeding komt enige tijdslogistieke planning kijken. Overweeg daarbij in ieder geval de volgende zaken:
- herstel van de inkomsten;
- herstel van de activiteiten;
- leveringstermijn van nieuwe machines;
- tijdsduur van het herstel van/aan het bedrijfsgebouw.
Neem de langste periode (in tijd) als uitkeringstermijn van uw verzekering. Denk in ‘worstcasescenario’s’!
4.4.4 Premie en schadevergoeding
Voor een bedrijfsschadeverzekering betaalt uw organisatie een premie die afhankelijk is van onder meer de branche waarin zij actief is, de hoogte van de omzet of exploitatiekosten en de bouwaard van het gebouw.