8.5 Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
premie
wachttijd
Als zelfstandig zzp’er bent u niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid en heeft u bij ziekte geen recht op een uitkering op grond van de Ziektewet. U betaalt immers ook geen premie voor deze werknemersverzekering. U kunt het risico ondervangen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De premie is afhankelijk van uw leeftijd, het verzekerd bedrag, de acceptatienormen, een eventueel verhoogd eigen risico of een langere wachttijd (bijvoorbeeld 90 dagen). De uitkering is vaak gebonden aan percentages arbeidsongeschiktheid. U kunt met een gebroken been immers best uw administratie verzorgen of schermarbeid verrichten.
Tijdelijke arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld als gevolg van een sportblessure, valt meestal niet binnen de wachttijd van een AOV. De opbouw van een financiële buffer om een aantal ziekteweken te overbruggen is dus sterk aan te bevelen.
8.5.1 Vormen en voorwaarden
offertes
dekking
werkzaam-heden
vervangende functie
AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Het is de moeite waard om offertes van aanbieders aan te vragen en te vergelijken. Kijk niet alleen naar de hoogte van de premie, maar vooral ook naar de dekking. Wat is voor u van belang? Wat kunt u uit eigen middelen opvangen? Bent u alleenstaand of heeft ook uw partner inkomen? U kunt zich grosso modo verzekeren op twee niveaus:
- beroepsarbeidsongeschiktheid: als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent geraakt, wordt bekeken of u uw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan zal de AOV geld uitkeren. U hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren;
- passende arbeid: in dit geval kan de verzekeraar u bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten uw eigen bedrijf te accepteren.
De premie voor passende arbeid is vaak lager dan die bij beroepsarbeidsongeschiktheid. De afweging mag u helemaal zelf maken.
De premie voor een AOV-verzekering is fiscaal aftrekbaar. Voor uw IB-aangifte valt dit onder ‘premiebetaling inkomensvoorziening’. De uitkering is belastbaar inkomen.
8.5.2 Vangnetverzekering
uitkering
wachttijd
minimumloon
opleiding
Zzp’ers die voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering worden afgewezen, kunnen via een zogenoemde vangnetverzekering toch verzekerd worden voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Om voor de vangnetverzekering in aanmerking te komen, dient u op medische gronden te zijn afgewezen voor een reguliere AOV-verzekering. Na de afwijzing kunt u opnieuw een aanvraag indienen bij dezelfde verzekeraar, nu om gebruik te maken van een vangnetverzekering. De voorwaarden en de premie voor de vangnetverzekering zijn bij alle verzekeraars hetzelfde. De belangrijkste voorwaarden:
- De wachttijd voor een uitkering bedraagt twaalf maanden. Dit betekent dat u het eerste jaar moet overbruggen.
- De uitkering is gebaseerd op maximaal 70% van het minimumloon.
- Uitkeringen vinden plaats vanaf 25% arbeidsongeschiktheid, op basis van het ‘gangbare arbeid’-criterium. Dat wil zeggen dat er geen rekening gehouden wordt met uw beroep, opleiding of ervaring, maar puur wordt gekeken of u nog in staat bent om te werken.
Verzekerd via UWV
acceptatievoorwaarden
Als u vanuit een loondienstverband start als zzp’er, is het mogelijk om bij UWV een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten: de vrijwillige WIA-verzekering. De acceptatievoorwaarden zijn soepeler dan bij commerciële verzekeraars. Er vindt geen medische keuring plaats en iedereen wordt geaccepteerd. Deze optie is voor snelle beslissers: u moet de vrijwillige WIA-verzekering afsluiten binnen dertien weken na beëindiging van uw arbeidsovereenkomst.