9.3 Privaat herverzekeren voor de ZW
herverzekeren
Gelukkig bent u niet verplicht om het risico op verzuim echt zelf te dragen. U kunt uw organisatie hiervoor herverzekeren bij een private verzekeraar. Deze verzekeraar doet feitelijk hetzelfde als UWV: hij betaalt – onder voorwaarden en binnen bepaalde grenzen – de uitkeringen waarvoor uw organisatie de verantwoordelijkheid draagt. U moet dan uiteraard wel verzekeringspremies afdragen.
Wilt u weten wat voor uw organisatie voordeliger is? Vergelijk dan de hoogte van de premies die u betaalt aan UWV met de premies die u zou betalen aan een private verzekeraar.
9.3.1 Premie
overstappen
Verzekeraars proberen met UWV en elkaar te concurreren door lage verzekeringspremies te bieden. Bij een lage ZW-instroom is de kans groot dat uw organisatie minder hoeft te betalen als u overstapt naar een private verzekeraar. Is de instroom hoog, dan moet u mogelijk juist meer betalen dan bij UWV en bent u dus duurder uit.
Dekking
zekerheid
ZW-instroom
UWV past de premies ieder jaar aan. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld de premies voor een langere periode vaststellen, waardoor u ook over een langere periode zekerheid heeft over de uitgaven. Maar als u (gedeeltelijk) een premie betaalde via UWV, zijn de premies die de verzekeraar hanteert voor een groter deel afhankelijk van de ZW-instroom van uw organisatie. De kans dat de premies opeens sterk stijgen of dalen is dus ook groter.
wachtdagen
Kijk ook naar de dekking die een verzekeraar biedt. Hanteert hij wachtdagen voordat hij de uitkering vergoedt? Vergoedt hij pas vanaf een bepaald bedrag per werknemer, of voor alle werknemers per jaar? Vergoedt hij maar tot een bepaald bedrag?
9.3.2 Extra diensten
preventie
Een verzekeraar kan ook extra diensten bieden die het juist aantrekkelijker maken om over te stappen van de publieke naar een private verzekering. Zo kan een verzekeraar hulp bieden bij verzuimpreventie en re-integratie, die u helpt kosten te beperken. UWV biedt die hulp niet, en ook de eigen arbodienst en het re-integratiebedrijf laten hier mogelijk kansen liggen.
9.3.3 Risico’s
terugkeren
De term eigen risico dragen zegt het al: als u eigenrisicodrager wordt voor de ZW, neemt u bepaalde risico’s. Het grootste risico is dat op zware financiële lasten als de instroom van werknemers in de ZW hoger is dan de verwachting was. Als u het risico echt zelf draagt, betekent dit dat de kosten van de uitkeringen helemaal op de organisatie neerkomen, naast de overige kosten voor bijvoorbeeld re-integratie en verzuimbegeleiding. Als u de risico’s herverzekert, is het risico dat uw organisatie zelf draagt kleiner. Maar ook dan kunt u met hoge kosten blijven zitten.
Uitlooprisico
Er bestaat verder een uitlooprisico als u besluit terug te keren naar de private verzekering van UWV. Dan moet uw organisatie zelf de ZW-uitkeringen betalen van werknemers die ziek werden voordat het eigen risico dragen officieel is beëindigd. Intussen moet u ook weer de premie afdragen. Heeft uw organisatie zich privaat herverzekerd, dan draagt meestal de verzekeraar dit risico.
Inlooprisico
niet de kosten dragen
Een inlooprisico bestaat voor de Ziektewet niet. Uw organisatie hoeft dus niet de kosten te dragen voor werknemers die een ZW-uitkering kregen voordat uw organisatie eigenrisicodrager werd.
9.3.4 Voor- en nadelen
Tegenover alle risico’s staan diverse voordelen. Zo kunt u zelf bepalen of en hoe uw organisatie de Ziektewet verzekert. Naast meer regie over ziekteverzuim en re-integratie van (ex-)werknemers, heeft u ook meer keuzevrijheid bij het inschakelen van deskundigen.
Nadelen
ZW- administratie
Het eigenrisicodragerschap voor de ZW heeft ook enkele nadelen. Er is bijvoorbeeld een ZW-administratie nodig bij het zelf of via een verzekeraar uitvoeren van ZW-taken. Daarnaast betaalt uw organisatie een hogere premie in de eerste twee jaar na terugkeer naar de publieke verzekering van UWV. Kijk dus periodiek kritisch naar de mogelijkheden en voordelen van eigen risico dragen!