8.2 Conventionele verzekering
Besluit u een verzuimverzekering af te sluiten, dan is het zaak om het juiste soort verzekering te kiezen. U heeft de keuze tussen een conventionele verzuimverzekering en een stop-lossverzekering (zie paragraaf 8.3).
inschatten
Een conventionele verzekering is vooral geschikt voor kleinere organisaties waarin de uitval lastig in te schatten is en waarvoor één of enkele langdurige ziektegevallen al een zware belasting vormen.
8.2.1 Eigen risico
zieke werknemer
verzuimdagen
Bij een conventionele verzekering geldt voor elke zieke werknemer een eigenrisicoperiode waarin uw organisatie zelf voor de kosten opdraait. Pas na die periode krijgt u een uitkering voor elke werkdag dat de werknemer ziek is. De verzekeraar betaalt de uitkering per kwartaal of per maand uit. Hierbij baseert hij zich op het aantal verzuimdagen dat u opgeeft. U kiest dus zelf voor welke periode uw organisatie per zieke werknemer het eigen risico draagt: twee, vier, zes of zelfs dertien weken. Zelfs een nóg langere periode is soms mogelijk.
loondoor-betaling
Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager de premie. Dit betekent ook dat uw organisatie langer zelf de loondoorbetalingskosten bij ziekte moet dragen. Reken op basis van cijfers over het ziekteverzuim uit welke eigenrisicoperiode voor uw organisatie het meest gunstig lijkt.
Periode van eigen risico overbruggen
hersteld
beter melden
hogere premie
Stel, u sluit een conventionele verzuimverzekering af en kiest voor een eigenrisicoperiode van zes weken. Op 1 april melden Saskia, Ali en Gerrit zich allemaal ziek. Saskia is na vier dagen hersteld, Ali na vier weken en Gerrit pas na acht weken. Voor Saskia en Ali keert de verzekeraar niet uit, want hun verzuim valt volledig onder het eigen risico. Voor het verzuim van Gerrit moet u de kosten van loondoorbetaling gedurende de eerste zes weken zelf dragen. Daarna keert de verzekeraar uit, totdat Gerrit zich beter meldt. Had u gekozen voor een eigen risico van twee weken, dan had de verzekeraar gedurende twee weken de kosten van loondoorbetaling van Ali vergoed en gedurende zes weken Gerrits loondoorbetalingskosten. De vraag is dan echter of deze extra uitkering zou opwegen tegen de hogere premie die u daarvoor moest betalen.
8.2.2 Percentage brutoloon
cao
loonkosten
loonsom
Naast de eigenrisicoperiode kunt u bij een conventionele verzekering ook bepalen welk percentage van het brutoloon de verzekeraar uitkeert. In de praktijk kiezen organisaties vaak percentages van 70%, 100% of 120%. Achter al deze percentages zit een logische gedachte:
- U bent wettelijk verplicht om bij ziekte minimaal 70% van het loon door te betalen.
- Behoorlijk wat organisaties betalen bij ziekte 100% van het brutoloon door (vaak verplicht de cao dit).
- Naast het brutoloon moet u ook nog pensioenpremie en premies werknemersverzekeringen afdragen. Een deel van deze premies komt voor rekening van uw organisatie, zodat de totale loonkosten hoger zijn dan 100% van het brutoloon. Met een uitkeringspercentage van ruim 120% worden deze extra kosten geheel of gedeeltelijk gedekt.
8.2.3 Hoogte van de premie
diensturen
Niet alleen de premie is per verzuimverzekering verschillend, maar ook de wijze waarop deze wordt vastgesteld. De elementen die de verzekeraars laten meewegen, zijn wel in grote lijnen gelijk. De belangrijke wegingsfactoren zijn:
- het aantal werknemers;
- de totale loonsom;
- de leeftijdsopbouw van het personeel;
- het aantal diensturen;
- de aard van de werkzaamheden;
- de verzuimcijfers van uw organisatie en van de branche waartoe zij behoort.
branche
Normaal gesproken past de verzekeraar de premie ieder jaar aan. De verzekeraar houdt daarbij niet alleen rekening met de verzuimcijfers van de organisatie (meestal over de afgelopen drie jaar), maar ook met het gemiddelde verzuim in de branche. De premie daalt doorgaans als het verzuim in de periode daarvoor relatief laag is, en stijgt juist als het ziekteverzuim in de afgelopen tijd is toegenomen.
Uw beleid kan een grote rol spelen in de hoogte van de premies die uw organisatie moet betalen. Heeft u bijvoorbeeld een goed verzuimpreventiebeleid, dan zijn de premies voor een verzuimverzekering lager.