3.5 Verplichtingen van banken
direct geraakt
Met het eisen van zekerheden legt de bank de risico’s voor het geval dat het misgaat op andermans bordje. Bij persoonlijke zekerheden zijn de eigenaren privé aansprakelijk voor de lening, waardoor ze direct worden geraakt bij een zakelijke neergang. De risico’s liggen niet alleen op het vlak van de rechtsmiddelen die de bank heeft bij betalingsonmacht. Denk maar aan de ondernemingen die de afgelopen jaren in de problemen zijn gekomen door rentederivaten die aan de lening waren verbonden.
Voorwaarden
ontbindende voorwaarden
Daarom is het belangrijk om de voorwaarden waaronder u de lening afsluit goed door te nemen, met name de:
- dwangmiddelen die de bank kan inzetten;
- ontbindende voorwaarden;
- rentevoorwaarden;
- terugbetalings- cq. vernieuwingstermijn;
- tussentijdse vernieuwingen van de voorwaarden;
- boetebedingen.
Herstelkader voor compensatie rentederivaten
Banken hebben in het verleden op grote schaal producten verkocht waarmee ondernemingen zich konden indekken tegen een mogelijke rentestijging op hun kredieten. Wat er niet bij werd verteld, was dat deze ondernemers hierdoor risico liepen als de rente daalde. Naar schatting gaat het om ruim 17.000 dossiers. De derivatencommissie van de AFM is gekomen tot een herstelkader, dat banken moeten gaan toepassen om een passende compensatie te bieden aan de betrokken klanten.
Reikwijdte zorgplicht
contractuele rechten
Het voorbeeld van de derivatencontracten laat zien dat ook de bank zorgvuldig moet handelen en de belangen van de onderneming moet meewegen in de afweging of ze haar contractuele rechten kan uitoefenen. De reikwijdte van de zorgplicht hangt af van de omstandigheden. De bank moet een redelijke opzegtermijn in acht nemen bij het opzeggen van de overeenkomst en uw onderneming voldoende tijd bieden om maatregelen te nemen om de weggevallen financiering elders op te vangen. De rechter zal bij een opzegging:
- kijken of er een voldoende zwaarwegende grond bestaat voor de opzegging;
- de vraag stellen of en in welke mate u van tevoren bent gewaarschuwd door de bank;
- de gewekte verwachtingen door de bank meewegen;
- de overlevingskansen van uw onderneming inschatten.