3.2 Bedrijfsaansprakelijkheid

geen direct verband

producten

dienst

werkgever

Uw organisatie kan in principe te maken krijgen met de volgende vier soorten bedrijfsaansprakelijkheid:

• algemene aansprakelijkheid voor alle schade die niet direct verband houdt met de producten of diensten die uw organisatie levert. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om een werknemer die bij een relatie een kunstwerk van de balie stoot. De schade die daardoor ontstaat valt onder de algemene aansprakelijkheid;
• productaansprakelijkheid voor schade:
  • door gebreken aan producten die uw organisatie fabriceert, behandelt, bewerkt, importeert en exporteert;
  • door gebreken aan producten die u van andere organisaties in de Europese Unie (EU) koopt en onder uw eigen label doorverkoopt;
  • door gebreken aan producten die u importeert van buiten de EU naar Nederland. Uw organisatie wordt dan gezien als producent en is dus productaansprakelijk;
• dienstaansprakelijkheid voor alle schade die een werknemer veroorzaakt bij het verlenen van een dienst;
• werkgeversaansprakelijkheid voor arbeidsongevallen en beroepsziekten van werknemers, maar ook stagiairs en ingehuurde zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers).

3.2.1 Verzekeren tegen bedrijfsaansprakelijkheid

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt uw organisatie tegen de gevolgen van productaansprakelijkheid, dienstaansprakelijkheid en werkgeversaansprakelijkheid. Ook dekt deze verzekering de kosten van schade die niets met het beroep te maken heeft. Het gaat om materiële schade en letselschade die de verzekerde veroorzaakt én die uw organisatie als aansprakelijk gestelde moet vergoeden.

3.2.2 Wie vallen onder de dekking?

werknemers

uitzendkracht

personeel

Naast uw organisatie zijn de volgende partijen verzekerd tegen schade waarvoor uw organisatie aansprakelijk kan zijn:

• vaste werknemers;
• andere personen die werkzaamheden verrichten voor uw organisatie, zoals uitzendkrachten, stagiaires, vrijwilligers, huisgenoten en familieleden;
• leden en bestuurders van personeelsverenigingen;
• leden en bestuurders van pensioenfondsen;
• bestuurders van de organisatie maar ook bestuurders van bedrijven die uw organisatie bezit;
• bedrijven, rechtspersonen, stichtingen, instellingen en personeelsverenigingen opgericht door uw organisatie.

3.2.3 Wat is verzekerd?

werkzaam-heden

personen

werkgever

dreigende schade

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is bent u verzekerd tegen de vier soorten bedrijfsaansprakelijkheid die eerder zijn behandeld en dekt het dus de kosten van:

• schade tijdens werkzaamheden aan zaken van een ander en ook de directe gevolgen daarvan;
  • schade aan losse zaken;
  • schade aan onroerend goed;
  • schade aan dieren.
• schade aan personen zoals:
  • een verwonding maar ook de directe gevolgen daarvan;
  • overlijden en de directe gevolgen daarvan;
  • een ziekte (lichamelijk of geestelijk) en de directe gevolgen daarvan.
• schade aan een werknemer door de activiteiten die hij voor uw organisatie verricht en schade waarvoor uw organisatie als werkgever aansprakelijk is. Denk aan:
  • een verwonding en de directe gevolgen daarvan;
  • een ziekte en de directe gevolgen daarvan;
  • overlijden en de directe gevolgen daarvan.
• schade en de directe gevolgen daarvan aan zaken van een werknemer door de activiteiten die hij voor uw organisatie verricht en waarvoor uw organisatie als werkgever aansprakelijk is.
• de kosten om dreigende schade te voorkomen of beperken en kosten van rechtsbijstand (zie paragraaf 3.4).

Voorwaarden

Elke verzekeraar heeft zijn eigen voorwaarden. Toch zijn er voorwaarden die bij alle verzekeraars terugkomen, zoals de voorwaarde dat uw organisatie aansprakelijk moet zijn volgens de Nederlandse wetgeving. Ontstaat de schade in het buitenland, dan gelden in principe de regels van dat land.

3.2.4 Wat is niet verzekerd?

opzettelijk

fraude

buiten 
Nederland

Voor de meeste verzekeraars geldt dat uw organisatie niet is verzekerd voor de kosten van:

• schade doordat de verzekerde opzettelijk iets of niets doet;
• schade aan zaken van uw organisatie;
• schade en kosten door het opnieuw verrichten van werkzaamheden of diensten;
• schade door ernstige conflicten, fraude en het niet nakomen van voorwaarden;
• schade door atoom en terreur;
• schade geleden bij vestigingen buiten Nederland;
• schade veroorzaakt door een motorrijtuig of vaartuig.

3.2.5 Premie en uitkeringen

De hoogte van een schadeclaim is vooraf moeilijk in te schatten. De meeste organisaties kunnen dit risico niet of nauwelijks zelf dragen en sluiten daarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af.

Hoeveel kost het?

berekening

type 
organisatie

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan uw organisatie vanaf een tientje per maand hele vervelende voorvallen uitsluiten. Voor de berekening van de premie vraagt de verzekeringsmaatschappij u in ieder geval om de volgende gegevens:

• het type organisatie;
• de activiteiten die uw organisatie verricht;
• aantal werknemers;
• de branche of sector;
• de omzet;
• het verzekerde bedrag: dit bedrag verschilt per verzekeringsmaatschappij. Zo kunt u bij de ene verzekeraar het verzekerde bedrag zelf bepalen en de andere verzekeraar biedt u een standaarddekking.

Eigen risico

vast bedrag

noodzakelijk

Voor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moet u vaak ook rekening houden met een eigen risico: een vast bedrag dat uw organisatie zelf betaalt bij schade. Op de polis van uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vindt u de hoogte hiervan. Nu schadeclaims vaker voorkomen én voor hogere bedragen en rechters de aansprakelijkheid ook vaker toewijzen, is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een noodzakelijke verzekering voor uw organisatie.