10.2 Een welkome aanvulling
achteruitgang
individueel
Om de inkomensachteruitgang op te vangen, kunnen werknemers diverse verzekeringen afsluiten. Het grote voordeel van verzekeringen is dat het werknemers meer inkomenszekerheid biedt. Ook zorgen ze ervoor dat werknemers hun vaste lasten kunnen dragen. Verzekeringen kosten echter een lieve duit. Dat is ook de reden dat veel werknemers zelf geen individuele aanvullende WIA-verzekering afsluiten.
10.2.1 Persoonlijkheid
voldoende inkomen
In hoeverre een aanvullende verzekering voor een werknemer belangrijk of aantrekkelijk is, hangt af van zijn persoonlijkheid en zijn omstandigheden. Sommige werknemers maken zich weinig zorgen om hun inkomen bij ziekte. Een werknemer kan er bijvoorbeeld van overtuigd zijn dat hij ook in lastige omstandigheden zelf in staat zal zijn om voldoende inkomen te verdienen met werk. Een ander is daar misschien minder zeker van.
10.2.2 Omstandigheden
zorgplicht
Ook de omstandigheden spelen mee. Een werknemer met een flinke hypotheek en drie kinderen neemt mogelijk meer risicomijdende beslissingen. Hij moet dan natuurlijk wel in staat zijn om de premie voor de verzekering op te brengen. Collectieve verzekeringen zijn vaak goedkoper. Bovendien kan een organisatie (een deel van) de kosten voor eigen rekening nemen, bijvoorbeeld als onderdeel van de zorgplicht of het arbeidsvoorwaardenpakket. Zo kan het voor werknemers wel erg de moeite waard zijn.
10.2.3 Laatstverdiende loon
hoog inkomen
Ook de hoogte van het laatstverdiende loon speelt een rol bij het bepalen hoe nuttig een verzekering is voor een werknemer. Dit geldt vooral voor een WGA-vervolguitkering en voor werknemers met een hoog inkomen. Voor de vervolguitkering geldt: hoe hoger het inkomen van de werknemer voordat hij ziek werd, hoe groter het verschil in inkomen is.
Werknemers met een inkomen op of net boven het minimumloon hebben minder baat bij een WGA-hiaatverzekering. Deze verzekering vult de uitkering bijvoorbeeld aan tot 70% van het laatstverdiende loon.
Maximumdagloon
UWV
Als de uitkering wordt berekend als een percentage van het laatstverdiende loon, hanteren WIA-aanvullingsverzekeraars – net als UWV doet met uitkeringen – het maximumdagloon als bovengrens voor de uitkering. Bij een uitkering van 70% van het laatstverdiende loon krijgt een werknemer met een loon boven het maximumdagloon slechts 70% van het maximumdagloon. Voor werknemers met een hoog inkomen bestaat een aparte aanvullende uitkering.