6.3 Privaat herverzekeren voor de ZW
UWV
Gelukkig bent u niet verplicht om het risico op verzuim echt zelf te dragen. U kunt uw organisatie hiervoor herverzekeren bij een private verzekeraar. Deze verzekeraar doet feitelijk hetzelfde als UWV: hij betaalt – onder voorwaarden en binnen bepaalde grenzen – de uitkeringen waarvoor uw organisatie de verantwoordelijkheid draagt.
6.3.1 Premie
concurreren
Als u uw organisatie voor het risico herverzekert, moet u uiteraard wel verzekeringspremies afdragen. Wilt u weten wat voor uw organisatie voordeliger is? Vergelijk dan de hoogte van de premies die u betaalt aan UWV met de premies die u zou betalen aan een verzekeraar.
Ziektewet-instroom
Verzekeraars proberen met UWV en elkaar te concurreren door lage verzekeringspremies te bieden. Bij een lage ZW-instroom is de kans groot dat u minder hoeft te betalen als u overstapt naar een particuliere verzekeraar. Is de instroom hoog, dan moet u mogelijk juist meer betalen dan bij UWV en bent u dus duurder uit.
Duur
sectorpremie
Niet alleen de hoogte van de premies, ook de duur ervan is van belang. UWV past de premies ieder jaar aan. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld de premies voor een langere periode vaststellen, waardoor u ook over een langere periode zekerheid heeft over de uitgaven. Maar als u (gedeeltelijk) een sectorpremie betaalde via UWV, zijn de premies die de verzekeraar hanteert voor een groter deel afhankelijk van de ZW-instroom van uw organisatie. De kans dat premies opeens sterk stijgen of dalen is dus ook groter.
Kijk ook naar de dekking die een verzekeraar biedt. Hanteert de verzekeraar wachtdagen voordat hij de uitkering vergoedt? Vergoedt hij pas vanaf een bepaald bedrag per werknemer, of voor alle werknemers per jaar? Vergoedt hij maar tot een bepaald bedrag?
6.3.2 Extra diensten
hulp bieden
arbodienst
Een verzekeraar kan ook extra diensten bieden die het juist aantrekkelijker maken om over te stappen van de publieke naar een private verzekering. Zo kan een verzekeraar hulp bieden bij verzuimpreventie en re-integratie, die u helpt kosten te beperken. UWV biedt die hulp niet, en ook de eigen arbodienst en het re-integratiebedrijf laten hier mogelijk kansen liggen.
6.3.3 Risico’s
ZW-instroom
De term eigen risico dragen zegt het al: als u eigenrisicodrager wordt voor de Ziektewet, neemt u bepaalde risico’s. Het grootste risico is dat op zware financiële lasten als de instroom van werknemers in de Ziektewet hoger is dan de verwachting was.
Als u het risico echt zelf draagt, betekent dit dat de kosten van de uitkeringen helemaal op de organisatie neerkomen – naast de overige kosten voor bijvoorbeeld re-integratie en verzuimbegeleiding. Als u de risico’s privaat herverzekert, is het risico dat uw organisatie zelf draagt kleiner. Maar ook dan kunt u met hoge kosten blijven zitten.
Onverwacht hoge kosten
Stel, u besluit eigenrisicodrager te worden op het moment dat uw organisatie geen werknemers in dienst heeft die onder dat eigenrisicodragerschap vallen. Denk hierbij aan stagiairs en werknemers met een tijdelijk contract. Kort daarna neemt u een werknemer in dienst met een contract voor zes maanden, en hij wordt na ruim een maand ziek.
U zet zich optimaal in om de werknemer te laten re-integreren, maar zonder succes: de werknemer is nog steeds voor 100% ziek gemeld als de arbeidsovereenkomst afloopt. Dan krijgt de werknemer, die een maand heeft gewerkt en vijf maanden recht had op loondoorbetaling, vervolgens mogelijk maandenlang een ZW-uitkering die óók voor rekening van uw organisatie komt.
Uitlooprisico
ZW-uitkering
Er bestaat verder een uitlooprisico als u besluit terug te keren naar de private verzekering van UWV. Dan moet uw organisatie zelf de ZW-uitkeringen betalen van werknemers die ziek werden voordat het eigen risico dragen officieel is beëindigd. Intussen moet u ook weer de sectorpremie afdragen. Heeft uw organisatie zich privaat herverzekerd, dan draagt meestal de verzekeraar dit risico.
Inlooprisico
sectorfondsen
Een inlooprisico bestaat voor de Ziektewet niet. Uw organisatie hoeft dus niet de kosten te dragen voor werknemers die al een ZW-uitkering kregen voordat uw organisatie eigenrisicodrager werd. Deze startlasten vallen onder de publieke verzekering en worden bekostigd uit de sectorfondsen en het Ufo (Uitvoeringsfonds voor de overheid).
6.3.4 Voor- en nadelen
keuzevrijheid
administratie
Tegenover alle risico’s staan diverse voordelen. Zo kunt u zelf bepalen of en hoe uw organisatie het Ziektewet verzekerd. En naast meer regie over ziekteverzuim en re-integratie van (ex-)werknemers, heeft u ook meer keuzevrijheid bij het inschakelen van deskundigen. Het eigenrisicodragerschap voor de ZW heeft ook nadelen. Er is bijvoorbeeld een ZW-administratie nodig bij het zelf of via een verzekeraar uitvoeren van ZW-taken. Daarnaast betaalt uw organisatie een hogere terugkeerpremie in de eerste twee jaar na terugkeer naar de publieke verzekering van UWV.
Kijk periodiek kritisch naar de mogelijkheden en voordelen van eigen risico dragen. Op rendement.nl/managementdossier vindt u een marktanalyse die enkele bekende aanbieders met elkaar vergelijkt, zodat u een partij kunt vinden die het beste bij uw organisatie aansluit.