3.2 Dekkingsgraad
hogere premie
Bij het afsluiten van een verzekering kiest u een bepaalde dekkingsgraad. Hoe hoger de dekking, hoe minder risico u loopt. Daar staat wel een hogere premie tegenover. Bovendien gaat het niet alleen om de hoogte van het uitgekeerde bedrag, maar ook om het tijdstip waarop duidelijk wordt dat er schade is. RSI of KANS (klachten aan arm, nek en schouders) ontstaat bijvoorbeeld gedurende een langere periode. Kijk in uw polis of de verzekering deze schade dekt!
Welke soorten schade gedekt worden, verschilt per verzekering. In de polis vindt u de dekking en ook per schadevorm tot welk bedrag de verzekeraar uitkeert.
Schade door ongeval of ziekte
beroepsziekte
Als een werknemer schade ondervindt van een arbeidsongeval of beroepsziekte, valt deze meestal onder de dekking van de aansprakelijkheidsverzekering. De verzekering keert dus uit bij de meeste beroepsziektes en arbeidsongevallen.
Schade door producten
zaken van derden
De aansprakelijkheidsverzekering dekt ook de schade die ontstaat door een product dat uw organisatie maakt. Zo kan er schade ontstaan door gevaarlijke stoffen die u produceert. Maar let op: de aansprakelijkheidsverzekering vergoedt alleen de schade aan personen of zaken van derden, niet aan goederen van uw organisatie zelf.
Milieuschade die geleidelijk ontstaat, valt niet onder de aansprakelijkheidsverzekering. Hiervoor zijn andere verzekeringen nodig, bijvoorbeeld een milieuschadeverzekering. Neem vóór het afsluiten van de aansprakelijkheidsverzekering de voorwaarden altijd goed door.
Bewijs het maar!
causaal verband
roekeloos
Het is niet altijd even eenvoudig te bewijzen dat schade of ziekte het gevolg is van het werk voor uw organisatie. De bewijslast ligt in eerste instantie bij de werknemer. Hij moet een causaal verband kunnen aantonen tussen het verrichte werk en zijn ziekte of handicap. Lukt dat, dan moet u vervolgens bewijzen dat u uw uiterste best heeft gedaan de schade te voorkomen óf dat de werknemer bewust roekeloos heeft gehandeld.
Expertise
deskundige
Als de schade en de oorzaak onduidelijk zijn, kan de verzekeraar ook een expertiserapport laten opstellen. Een deskundige beoordeelt dan of er sprake is van schade en of deze is veroorzaakt door het werk. Bent u het niet eens met het oordeel van de deskundige? Dan heeft u recht op een zogeheten contra-expertise.
3.3 Soorten dekking
Hoewel u de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven vaak goed kunt aanpassen aan de specifieke situatie in uw organisatie, zijn er in principe drie soorten verzekeringen.
3.3.1 Loss-occurrencedekking
Een loss-occurrencedekking vergoedt alle schade die ontstaat terwijl de verzekering van kracht is. De schade die zich na afloop van de verzekering openbaart, terwijl de oorzaak tijdens de looptijd ligt, wordt dan gewoon vergoed. Dit is het ‘uitlooprisico’.
Uitlooprisico
Zeker bij beroepsziektes kan het soms even duren voordat zo’n ziekte zich openbaart. Een berucht geval zijn werknemers die met asbest hebben gewerkt. Met een loss-occurrencedekking is deze schade gedekt.
3.3.2 Claims-madedekking
Een claims-madedekking dekt alleen de schade die wordt geclaimd tijdens de looptijd van de dekking. Het gaat er dus niet om wanneer de schade is ontstaan, maar wanneer deze is gemeld. Het uitlooprisico is in dit geval dus niet gedekt.
3.3.3 Inlooprisico
Behalve een uitlooprisico is er ook een inlooprisico. Het inlooprisico gaat over de schade die vóór de looptijd van de verzekering is ontstaan, maar zich pas openbaart als de verzekering is ingegaan. Normale aansprakelijkheidsverzekeringen vergoeden het inlooprisico niet, maar u kunt het wel apart laten verzekeren.